การเคลมแห้งแบบจัดฉากหรือเคลมเท็จ ผิดกฎหมายและมีโทษอย่างไร?

หนึ่งในความเข้าใจผิดยอดฮิตที่ส่งต่อกันมานานในหมู่ผู้ใช้รถยนต์ก็คือ "เมื่อทำประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ไว้ ก่อนจะหมดอายุประกันปีนั้น ๆ ควรหาเรื่องเคลมทำสีรอบคันเพื่อให้ได้สภาพรถใหม่เอี่ยมคุ้มค่าเบี้ย" จนนำไปสู่พฤติกรรมที่เรียกว่า "การเคลมแห้งแบบจัดฉาก" หรือสร้างเรื่องอุบัติเหตุเท็จขึ้นมาเพื่อหลีกเลี่ยงการจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) และได้รับการทำสีตัวถังฟรี

แต่รู้หรือไม่ว่า พฤติกรรมการสร้างเรื่องโกหก จัดฉาก หรือแจ้งข้อมูลเท็จแก่บริษัทประกันภัยนั้น ไม่ใช่เรื่องปกติธรรมดาที่ใครๆ ก็ทำกัน แต่เป็น "การกระทำที่ผิดกฎหมายอาญา" มีโทษร้ายแรงถึงขั้นติดคุก และยังส่งผลเสียระยะยาวต่อการทำประกันภัยในอนาคต วันนี้ มิสเตอร์เสริม (Mrserm) จะมาเจาะลึกข้อกฎหมายและผลกระทบที่คุณอาจคิดไม่ถึงเกี่ยวกับประเด็นนี้กันครับ

ความเข้าใจผิดเกี่ยวกับ "การเคลมแห้ง" และ "การจัดฉากเคลมเท็จ"

ก่อนอื่นเราต้องแยกแยะระหว่างการเคลมแห้งทั่วไปที่เป็นไปตามเงื่อนไขอย่างถูกต้อง กับการเคลมเท็จออกจากกันเสียก่อน:

• การเคลมแห้งแบบถูกต้อง (สุจริต): คือ รถของคุณเกิดอุบัติเหตุเฉี่ยวชนเล็กๆ น้อยๆ เช่น หินดีดใส่กระจกหน้า ขูดฟุตบาท หรือขูดเสาไฟจริง โดยจดจำวัน เวลา และสถานที่เกิดเหตุได้ชัดเจน แม้จะไม่ได้แจ้งประกันทันทีแต่มาแจ้งภายหลัง แบบนี้เรียกว่าการเคลมแห้งปกติ (หากไม่มีคู่กรณีอาจต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกตามเงื่อนไขของกรมธรรม์)
• การจัดฉากเคลมเท็จ (ทุจริต): คือ การที่รถไม่ได้เกิดอุบัติเหตุนั้นจริง หรือรอยเกิดจากความเสื่อมสภาพของสี แต่เจ้าของรถจงใจสร้างรอยขูดขีดขึ้นมาใหม่ หรือสมรู้ร่วมคิดกับอู่รถยนต์เพื่อกุเรื่องราวอุบัติเหตุ เช่น แกล้งบอกว่าถอยชนกระถางต้นไม้ชนกำแพงพร้อมกันหลายๆ จุด เพื่อวัตถุประสงค์ในการทำสีรถใหม่รอบคันโดยไม่ต้องจ่ายค่า Excess

โทษทางกฎหมายอาญาฐาน "ฉ้อโกงประกันภัย"

ตามพระราชบัญญัติประกันวินาศภัย (ฉบับที่ 4) พ.ศ. 2562 ได้มีการบัญญัติโทษเฉพาะเกี่ยวกับการฉ้อโกงประกันภัยไว้อย่างชัดเจน เพื่อลงโทษผู้เอาประกันภัย อู่ซ่อมรถ หรือบุคคลใดๆ ที่เจตนาทุจริตหลอกลวงบริษัทประกันภัย ดังนี้:

นอกเหนือจากโทษตาม พ.ร.บ.ประกันวินาศภัยแล้ว การกระทำดังกล่าวยังอาจเข้าข่ายความผิดฐาน "แจ้งความเท็จต่อเจ้าพนักงาน" (หากมีการไปลงบันทึกประจำวันเท็จกับตำรวจ) ซึ่งมีโทษจำคุกแยกต่างหากอีกด้วย

ผลกระทบต่อประวัติการทำประกันและการขึ้น "แบล็คลิสต์"

หากคุณคิดว่า "อย่างมากก็แค่โดนจับได้ บริษัทประกันคงแค่ปฏิเสธการเคลมเฉยๆ ไม่มีอะไรมากกว่านั้น" นั่นเป็นความเข้าใจที่ผิดอย่างมหันต์ เพราะผลกระทบที่เกิดขึ้นจะติดตามคุณไปอีกนานแสนนาน ดังนี้:

• 1. ประกันภัยยกเลิกกรมธรรม์ทันที: บริษัทประกันภัยมีสิทธิ์ตามกฎหมายที่จะยกเลิกกรมธรรม์ของคุณทันทีโดยไม่ต้องจ่ายเงินคืนค่าเบี้ยประกันที่เหลือ เนื่องจากผู้เอาประกันภัยทำผิดหลักสุจริตอย่างยิ่ง (Utmost Good Faith)
• 2. ถูกบันทึกประวัติการทุจริต (Blacklist) ในระบบกลาง: สมาคมประกันวินาศภัยไทยมีระบบฐานข้อมูลร่วมกันเพื่อแบ่งปันข้อมูลประวัติของกลุ่มเสี่ยงทุจริต เมื่อชื่อของคุณถูกขึ้นระบบแบล็คลิสต์ คุณจะไม่สามารถซื้อประกันภัยรถยนต์กับบริษัทอื่นๆ ได้อีก หรือหากซื้อได้ก็จะต้องเผชิญกับเบี้ยประกันที่แพงขึ้นเป็นเท่าตัว
• 3. สูญเสียสิทธิ์ส่วนลดประวัติดี (No Claim Discount): คุณจะหมดสิทธิ์ได้รับส่วนลดเบี้ยประกันภัยในปีถัดไป ซึ่งอาจมีมูลค่าส่วนลดสูงถึง 20-50% ทันที

เคลมแห้งหรือทำสีตัวถังรถอย่างไรให้ถูกต้องและปลอดภัย?

หากต้องการทำสีรถยนต์ที่เกิดรอยขีดข่วนจากอุปสรรคตามธรรมชาติหรือจากการใช้งานปกติ วิธีการที่ถูกต้องคือ:

1. แจ้งเคลมตามจริง: รอยใดที่เกิดจากอุบัติเหตุจริง เช่น ขูดเสา ขูดหิน ให้แจ้งตามจริง โดยจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก (Excess) ประมาณ 1,000 - 3,000 บาท ตามแต่ตกลงในกรมธรรม์
2. ทำสีเฉพาะจุดที่เสียหายจริง: ไม่จำเป็นต้องเรียกร้องเพื่อเคลมทำสีรอบคันโดยไม่มีเหตุผลอันควร
3. ใช้การคุ้มครองเสริม: หากต้องการทำสีรอบคันแบบสุจริต ควรคุยปรึกษากับอู่ในเครือประกันหรือจ่ายเงินสมทบค่าซ่อมสีบางส่วนอย่างตรงไปตรงมา ดีกว่าการไปกุเรื่องเท็จซึ่งมีความเสี่ยงทางอาญา

ซื้อประกันภัยรถยนต์รู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (Mrserm.com) คุ้มค่าที่สุด

หากคุณต้องการความอุ่นใจในการขับขี่และกำลังมองหาประกันภัยที่คุ้มค่า แนะนำให้เลือกซื้อประกันภัยรู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (mrserm.com) ตัวแทนผู้เชี่ยวชาญอย่างเป็นทางการ ซึ่งมอบความคุ้มค่าให้คุณถึง 3 ต่อ: