ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ (Deductible) ช่วยคุณประหยัดค่าเบี้ยได้อย่างไร?

ในการเลือกซื้อประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 สิ่งหนึ่งที่ผู้ขับขี่ทุกคนต้องการคือ "การได้รับความคุ้มครองที่ครอบคลุมในราคาเบี้ยประกันภัยที่ถูกที่สุด" นอกเหนือจากการเปรียบเทียบราคาเบี้ยประกันของแต่ละบริษัทและการทำตามส่วนลดประวัติดีแล้ว ยังมีอีกหนึ่งเครื่องมือสำคัญที่จะช่วยคุณประหยัดเงินในกระเป๋าได้ทันที นั่นคือการระบุ "ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ (Voluntary Deductible)"

วันนี้ มิสเตอร์เสริม (Mrserm) จะมาไขข้อข้องใจว่า ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจหรือ Deductible คืออะไร? มันแตกต่างจากค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ (Excess) อย่างไร? และมันจะช่วยคุณประหยัดค่าเบี้ยประกันต่อปีได้สูงสุดถึง 3,000 - 5,000 บาทได้อย่างไรบ้างครับ

Deductible คืออะไร และต่างจาก Excess อย่างไร?

ในวงการประกันภัยรถยนต์ มีคำว่า "ค่าเสียหายส่วนแรก" อยู่ 2 ประเภทหลักๆ ซึ่งทำงานแตกต่างกันโดยสิ้นเชิง ดังนี้ครับ:

1. ค่าเสียหายส่วนแรกภาคบังคับ (Excess): เป็นเงินจำนวน 1,000 บาทที่ถูกกำหนดโดยสำนักงาน คปภ. ซึ่งผู้เอาประกันภัยจะต้องจ่ายเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่ "ไม่สามารถระบุคู่กรณีได้" หรือเป็นอุบัติเหตุที่ไม่ได้เกิดจากการชน/คว่ำ เช่น หินดีดใส่กระจกแตก รอยขูดขีดรอบคันที่ไม่รู้ว่าใครทำ หรือการเฉี่ยวชนสิ่งกีดขวางแล้วไม่มีคู่กรณี
2. ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ (Deductible): เป็นข้อตกลงที่ผู้เอาประกันภัยยินยอมที่จะจ่ายเงินจำนวนหนึ่ง (ปกติอยู่ที่ 1,000 - 5,000 บาท) ด้วยความสมัครใจของตนเอง "เฉพาะเมื่อเกิดอุบัติเหตุที่คุณเป็นฝ่ายผิด หรือไม่มีคู่กรณี" เพื่อแลกกับการได้รับส่วนลดค่าเบี้ยประกันภัยรายปีที่ถูกลงอย่างมาก

การเลือก Deductible ช่วยประหยัดค่าเบี้ยได้อย่างไร?

กลไกการคิดเบี้ยประกันภัยของบริษัทประกันคือ ยิ่งผู้เอาประกันภัยยินยอมรับความเสี่ยงร่วมด้วยการแชร์ค่าเสียหายส่วนแรกสูงเท่าใด บริษัทประกันภัยก็จะลดค่าเบี้ยประกันภัยให้มากเท่านั้น โดยส่วนลดนี้จะคิดลดให้โดยตรงจากเบี้ยประกันภัยสุทธิ เช่น:

• ระบุค่า Deductible 1,000 บาท: อาจได้รับส่วนลดเบี้ยประกันภัยประมาณ 1,000 บาท
• ระบุค่า Deductible 3,000 บาท: อาจได้รับส่วนลดเบี้ยประกันภัยประมาณ 3,000 บาท
• ระบุค่า Deductible 5,000 บาท: อาจได้รับส่วนลดเบี้ยประกันภัยสูงสุดถึง 5,000 บาท

*หมายเหตุ: สัดส่วนการลดเบี้ยประกันภัยขึ้นอยู่กับข้อกำหนดของแต่ละบริษัทประกันและประเภทรถยนต์

วิธีคิดคำนวณเงินเมื่อเกิดอุบัติเหตุ

หลายคนกังวลว่าหากตกลงเลือกค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจไว้ แล้วเกิดเหตุเฉี่ยวชนขึ้นมาจะต้องควักเงินจ่ายเองทุกรอบหรือไม่? ลองมาดูตัวอย่างการคำนวณและกรณีศึกษาต่อไปนี้กันครับ (สมมติเลือก Deductible ไว้ที่ 3,000 บาท):

กรณีที่ 1: คุณเป็น "ฝ่ายถูก" (มีคู่กรณีชัดเจนและคู่กรณีเป็นฝ่ายผิด)

หากคุณขับรถอยู่เลนของคุณดี ๆ แล้วมีรถคันอื่นพุ่งมาชนท้าย และผลสรุปทางกฎหมายชี้ว่าคู่กรณีเป็นฝ่ายประมาท กรณีนี้คุณไม่ต้องจ่ายค่า Deductible 3,000 บาทเลยแม้แต่บาทเดียว บริษัทประกันภัยของคุณจะดำเนินการซ่อมรถให้คุณฟรีตามปกติ แล้วจึงไปไล่เบี้ยเก็บเงินค่าซ่อมทั้งหมดกับคู่กรณีเอง

กรณีที่ 2: คุณเป็น "ฝ่ายผิด" และค่าซ่อมแซมสูงกว่าค่า Deductible

หากคุณขับรถไปชนท้ายคันอื่น (คุณเป็นฝ่ายผิด) และอู่ประเมินค่าซ่อมรถของคุณอยู่ที่ 20,000 บาท คุณจะต้องจ่ายค่าเสียหายส่วนแรก 3,000 บาทให้กับอู่ซ่อมหรือบริษัทประกันภัย ส่วนต่างที่เหลืออีก 17,000 บาท บริษัทประกันภัยจะเป็นผู้รับผิดชอบจ่ายให้ทั้งหมด

กรณีที่ 3: คุณเป็น "ฝ่ายผิด" แต่ค่าซ่อมต่ำกว่าค่า Deductible

หากคุณถอยรถชนเสาบ้านตัวเอง (ไม่มีคู่กรณี) ไฟท้ายแตกมีค่าใช้จ่ายซ่อมแซมเพียง 1,500 บาท เนื่องจากค่าซ่อมจริง (1,500 บาท) น้อยกว่าค่าเสียหายส่วนแรกที่คุณเลือกไว้ (3,000 บาท) ในกรณีนี้คุณควรเลือกที่จะซ่อมแซมเองโดยไม่ต้องแจ้งเคลมประกัน เพื่อรักษาประวัติการขับขี่ที่ดีและประหยัดสิทธิ์ส่วนลดประวัติดีในปีถัดไป

กลุ่มผู้ขับขี่แบบไหนที่ "คุ้มค่าที่สุด" กับแผน Deductible

การสมัครรับแผน Deductible อาจไม่ได้เหมาะกับผู้ขับขี่ทุกคน แต่จะคุ้มค่าเป็นพิเศษสำหรับกลุ่มคนดังต่อไปนี้ครับ:

• ผู้ขับขี่ที่มีความชำนาญและมีประวัติขับขี่ดี: หากคุณมั่นใจในวินัยการจราจร แทบไม่เคยขับรถเฉี่ยวชนหรือเป็นฝ่ายผิดเลยตลอดหลายปีที่ผ่านมา การเลือก Deductible สูง ๆ จะทำให้คุณได้ส่วนลดเบี้ยประกันฟรีไปใช้ทุกปี
• ผู้ที่ใช้รถน้อยหรือจอดมากกว่าขับ: เช่น กลุ่มคนที่ทำงานแบบ Work from Home หรือใช้ระบบขนส่งสาธารณะเป็นหลัก โอกาสเกิดอุบัติเหตุบนท้องถนนย่อมต่ำลงตามปริมาณการใช้งาน
• ผู้ที่มีเงินสำรองพร้อมจ่ายยามฉุกเฉิน: หากมีสภาพคล่องทางการเงินพอที่จะจ่ายเงิน 3,000 - 5,000 บาทได้ทันทีเมื่อเกิดเรื่อง การแลกเงินก้อนเล็กนี้กับเบี้ยประกันที่ถูกลงย่อมมีความสมเหตุสมผลเชิงการบริหารเงิน

สรุป

ค่าเสียหายส่วนแรกแบบสมัครใจ (Deductible) เป็นอีกหนึ่งทางเลือกที่ชาญฉลาดในการลดค่าเบี้ยประกันภัยรถยนต์สูงสุดถึง 3,000 - 5,000 บาทต่อปี โดยไม่มีผลต่อระดับความคุ้มครองเมื่อคุณเป็นฝ่ายถูก เพียงประเมินพฤติกรรมการขับขี่ของตนเองและเลือกจำนวนเงินที่เหมาะสม ก็สามารถช่วยให้คุณประหยัดเงินค่าใช้จ่ายเกี่ยวกับรถยนต์ได้อย่างมีประสิทธิภาพครับ

ซื้อประกันภัยรถยนต์รู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (Mrserm.com) คุ้มค่าที่สุด

หากคุณต้องการความอุ่นใจในการขับขี่และกำลังมองหาประกันภัยที่คุ้มค่า แนะนำให้เลือกซื้อประกันภัยรู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (mrserm.com) ตัวแทนผู้เชี่ยวชาญอย่างเป็นทางการ ซึ่งมอบความคุ้มค่าให้คุณถึง 3 ต่อ: