คนขับรถชนไม่ใช่เจ้าของรถ ประกันภัยรถยนต์ยังคุ้มครองไหม?

เมื่อยืมรถไปชน ใครต้องเป็นคนรับผิดชอบ? ประกันเคลมได้ไหม?

หนึ่งในเหตุการณ์ชวนปวดหัวของคนรักรถคือ มีเพื่อน ญาติ หรือเพื่อนร่วมงาน มาขอยืมรถยนต์ไปใช้งานชั่วคราว แต่ดันเกิดเหตุไม่คาดฝันขับรถไปเฉี่ยวชนจนเสียหาย คำถามสำคัญที่เจ้าของรถหลายคนสงสัยและกังวลใจทันทีคือ "คนขับรถชนไม่ใช่ชื่อเจ้าของรถและผู้เอาประกันภัยแบบนี้ บริษัทประกันภัยจะยอมรับเคลมและให้ความคุ้มครองหรือไม่?"

ในความเป็นจริงแล้ว ประกันภัยรถยนต์ให้ความคุ้มครองแก่ตัวรถยนต์และทรัพย์สินคู่กรณีเป็นหลัก ดังนั้นคำตอบเบื้องต้นคือ "ยังคงได้รับความคุ้มครองและสามารถเคลมประกันได้" อย่างไรก็ตาม เงื่อนไขการเคลมและสิทธิ์ในการจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกจะขึ้นอยู่กับชนิดของแผนประกันภัยที่คุณได้เลือกซื้อไว้ตอนทำกรมธรรม์ครับ

ความแตกต่างระหว่างแผนประกันภัยรถยนต์ "แบบระบุชื่อ" และ "แบบไม่ระบุชื่อ"

เพื่อให้เข้าใจความรับผิดชอบของค่าซ่อมรถยนต์เมื่อมีผู้อื่นไปเกิดอุบัติเหตุ เราต้องย้อนกลับมาตรวจสอบประเภทแผนประกันภัยของคุณว่าจดทะเบียนไว้ในรูปแบบใดระหว่างสองประเภทนี้:

1. แผนไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่ (Any Driver Plan)

แผนนี้เป็นแผนประกันภัยรถยนต์มาตรฐานทั่วไปที่คุ้มครองรถยนต์คันดังกล่าวไม่ว่าใครจะเป็นคนขับก็ตาม (ขอเพียงแค่ผู้ขับขี่มีใบอนุญาตขับขี่อย่างถูกต้องตามกฎหมาย และได้รับความยินยอมจากเจ้าของรถยนต์) หากเพื่อนหรือญาติยืมรถของคุณไปขับแล้วเกิดอุบัติเหตุชนขึ้นมา:

• หากเราเป็นฝ่ายถูก: ประกันจะดูแลซ่อมรถให้เราตามปกติ และไปไล่เบี้ยค่าเสียหายกับบริษัทประกันของคู่กรณีที่เป็นฝ่ายผิด
• หากเราเป็นฝ่ายผิด: ประกันจะดูแลรับผิดชอบค่าซ่อมแซมรถยนต์ของเรา และซ่อมแซมทรัพย์สิน/ค่ารักษาพยาบาลของคู่กรณีให้ทั้งหมดตามเงื่อนไขกรมธรรม์ โดยที่เจ้าของรถยนต์ไม่ต้องจ่ายค่าปรับหรือค่าเสียหายส่วนแรกใดๆ เพิ่มเติม (เว้นแต่ค่าเสียหายส่วนแรกสมัครใจที่คุณตกลงไว้ในแผนตั้งแต่แรก)

2. แผนระบุชื่อผู้ขับขี่ (Named Driver Plan)

แผนนี้มักจะได้รับความนิยมสำหรับผู้ที่ต้องการประหยัดค่าเบี้ยประกันภัย เนื่องจากบริษัทประกันจะมอบส่วนลดค่าเบี้ยประกันสูงสุดถึง 5-25% (ขึ้นอยู่กับช่วงอายุของผู้ขับขี่ที่ระบุชื่อ) โดยในกรมธรรม์จะเปิดโอกาสให้ระบุชื่อผู้ขับขี่หลักได้สูงสุด 2 หรือ 4 คนประจำรถ

เงื่อนไขและค่าเสียหายส่วนแรกกรณีผิดเงื่อนไข "แผนระบุชื่อ"

เมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้นโดยที่คนขับที่เป็นฝ่ายผิดไม่มีชื่อระบุไว้ในแผนประกันภัยแบบระบุชื่อ ทาง คปภ. (สำนักงานคณะกรรมการกำกับและส่งเสริมการประกอบธุรกิจประกันภัย) ได้ระบุเงื่อนไขการร่วมรับผิดชอบค่าเสียหายส่วนแรก (Excess/Deductible) ไว้ดังนี้:

• ค่าเสียหายส่วนแรกสำหรับตัวรถยนต์คันเอาประกัน: เจ้าของรถจะต้องร่วมจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกจำนวน 6,000 บาทแรก ของค่าซ่อมแซมตัวรถยนต์คันเอาประกัน
• ค่าเสียหายส่วนแรกสำหรับทรัพย์สินคู่กรณี: เจ้าของรถจะต้องร่วมจ่ายค่าเสียหายส่วนแรกจำนวน 2,000 บาทแรก ของค่าความเสียหายต่อทรัพย์สินของคู่กรณีหรือบุคคลภายนอก

นั่นหมายความว่า หากคนขับที่ไม่มีชื่อเป็นผู้ก่อเหตุเฉี่ยวชนคันอื่นและเป็นฝ่ายผิด เจ้าของรถอาจต้องชำระค่าเสียหายส่วนแรกค่าซ่อมรวมกันสูงสุดถึง 8,000 บาท ก่อนที่บริษัทประกันภัยจะอนุมัติใบสั่งซ่อมและดำเนินงานซ่อมแซมให้ทั้งหมดครับ

ตารางเปรียบเทียบแผนระบุชื่อผู้ขับขี่ VS แผนไม่ระบุชื่อผู้ขับขี่

คำถามที่พบบ่อย (FAQ) เกี่ยวกับกรณีคนขับไม่ใช่เจ้าของรถ

1. ยืมรถไปใช้งานแล้วโดนชนท้าย (เราเป็นฝ่ายถูก) ต้องจ่ายค่าปรับผิดแผนไหม?

คำตอบ: ไม่ต้องจ่ายครับ หากอุบัติเหตุนั้นเราเป็นฝ่ายถูกและสามารถระบุคู่กรณีได้ชัดเจน แม้ว่าคนขับรถของคุณจะไม่มีชื่อระบุไว้ในกรมธรรม์แบบระบุชื่อก็ตาม เพราะกรณีนี้บริษัทประกันภัยของคุณจะไปไล่เบี้ยเก็บค่าใช้จ่ายทั้งหมดจากบริษัทประกันภัยของคู่กรณีที่เป็นฝ่ายผิดแทน

2. คนขับรถยนต์ไม่มีใบอนุญาตขับขี่ (ไม่มีใบขับขี่) ประกันจะคุ้มครองไหม?

คำตอบ: หากผู้ขับขี่ไม่มีใบขับขี่เลย (หรือไม่เคยสอบใบขับขี่) หรือโดนยึดใบขับขี่ตลอดชีพ ประกันภัยจะไม่คุ้มครองความเสียหายของตัวรถยนต์คันเอาประกันภัยของเราทุกกรณี แต่บริษัทประกันจะยังคงคุ้มครองและชดเชยความเสียหายต่อชีวิตและทรัพย์สินของบุคคลภายนอก (คู่กรณี) ตามเงื่อนไขของ คปภ. จากนั้นบริษัทประกันภัยอาจดำเนินการไล่เบี้ยคืนจากผู้เอาประกันภายหลัง

ซื้อประกันภัยรถยนต์รู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (Mrserm.com) คุ้มค่าที่สุด

หากคุณต้องการความอุ่นใจในการขับขี่และกำลังมองหาประกันภัยที่คุ้มค่า แนะนำให้เลือกซื้อประกันภัยรู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (mrserm.com) ตัวแทนผู้เชี่ยวชาญอย่างเป็นทางการ ซึ่งมอบความคุ้มค่าให้คุณถึง 3 ต่อ: