ซื้อประกันภัยรถยนต์เกินจริงหรือทำประกันซ้ำซ้อน เคลมได้ซ้ำไหม?

การทำประกันภัยรถยนต์ซ้ำซ้อนคืออะไร?

ผู้ใช้รถยนต์หลายคนอาจเคยมีความคิดว่า "หากเราซื้อประกันภัยรถยนต์ชั้น 1 ไว้พร้อมกัน 2 บริษัท เวลาเกิดอุบัติเหตุขึ้นมา เราจะสามารถเคลมค่าซ่อมหรือเงินชดเชยจากทั้งสองบริษัทเพื่อรับเงินสองเท่าได้หรือไม่?" หรือบางคนอาจจะทำประกันภัยรถยนต์ซ้ำซ้อนโดยไม่ได้ตั้งใจ เช่น คุณพ่อซื้อให้และตัวเราเองก็ไปซื้อซ้ำอีกกรมธรรม์หนึ่งสำหรับรถคันเดียวกัน

ในทางปฏิบัติตามกฎหมายและหลักการประกันภัย การทำประกันภัยซ้ำซ้อน (Double Insurance) คือการที่ผู้เอาประกันภัยทำสัญญาประกันวินาศภัยในวัตถุที่เอาประกันภัยเดียวกัน (ในที่นี้คือรถยนต์คันเดียวกัน) และเพื่อภัยเดียวกันกับผู้รับประกันภัยหลายรายพร้อมกัน ซึ่งกรณีนี้มีกฎหมายควบคุมไว้อย่างชัดเจนเพื่อป้องกันไม่ให้ผู้เอาประกันภัยแสวงหาผลประโยชน์จากการเคลมประกันจนเกินกว่าความเสียหายที่เกิดขึ้นจริงครับ

หลักกฎหมายและหลักการชดใช้ตามความเสียหายจริง (Indemnity)

หลักการสำคัญของการประกันวินาศภัยคือ "การชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามความเสียหายที่แท้จริง" (Principle of Indemnity) โดยมีวัตถุประสงค์เพื่อบรรเทาความเดือดร้อนและทำให้ผู้เอาประกันภัยกลับสู่สถานะเดิมก่อนเกิดอุบัติเหตุ ไม่ใช่เพื่อสร้างกำไรจากการเกิดภัยพิบัติขึ้น ดังนั้น ประมวลกฎหมายแพ่งและพาณิชย์ มาตรา 877 และมาตราเกี่ยวข้อง จึงได้กำหนดกติกาการจ่ายสินไหมทดแทนกรณีทำประกันภัยซ้ำซ้อนไว้ดังนี้:

• หลักการเฉลี่ยความเสียหาย (Contribution): หากผู้เอาประกันภัยทำประกันซ้ำซ้อนไว้หลายบริษัท เมื่อเกิดอุบัติเหตุขึ้น บริษัทประกันภัยทุกแห่งที่มีผลบังคับใช้จะต้องร่วมกันรับผิดชอบชดใช้ค่าสินไหมทดแทนตามสัดส่วนของทุนประกันภัยที่แต่ละบริษัทได้รับประกันไว้ แต่รวมกันแล้วต้องไม่เกินค่าเสียหายที่แท้จริงของรถยนต์คันนั้น
• บริษัทแรกจ่ายก่อน: ในบางกรณีผู้เอาประกันสามารถเลือกเคลมจากบริษัทใดบริษัทหนึ่งก่อนได้ และบริษัทนั้นมีสิทธิ์ไปไล่เบี้ย (เรียกร้องเฉลี่ยค่าเสียหาย) คืนจากบริษัทประกันภัยอีกแห่งตามสัดส่วนในภายหลัง

เคลมซ้ำได้ไหมในกรณีต่างๆ? ไขข้อข้องใจแบบชัดเจน

เพื่อความเข้าใจที่ชัดเจนยิ่งขึ้น มิสเตอร์เสริมได้แบ่งกรณีการเคลมประกันซ้ำซ้อนออกเป็น 3 ด้านหลัก ดังนี้ครับ:

1. กรณีการซ่อมแซมตัวรถยนต์ (Damage to the Vehicle)

หากรถยนต์ของคุณเกิดเฉี่ยวชน ได้รับความเสียหายที่ชิ้นส่วน เช่น กันชนหน้ายุบ หรือประตูด้านข้างบุบ คุณไม่สามารถส่งรถคันนี้เข้าอู่ซ่อมเพื่อซ่อมแซมซ้ำสองรอบ หรือเรียกร้องเงินค่าซ่อมจากบริษัท A และบริษัท B เพื่อเอาเงินสดเข้ากระเป๋าได้ คุณทำได้เพียงส่งรถเข้าซ่อมอู่หรือซ่อมห้างเพียงแห่งเดียวเพื่อให้รถกลับคืนสู่สภาพเดิม โดยบริษัทประกันภัยทั้งสองแห่งอาจแบ่งสัดส่วนค่าใช้จ่ายในการจัดซ่อมตามตกลงกันเอง

2. กรณีรถยนต์สูญหาย หรือเสียหายสิ้นเชิง (Total Loss)

หากเกิดกรณีร้ายแรง เช่น รถยนต์ถูกโจรกรรม ไฟไหม้ทั้งคัน หรือชนหนักจนไม่สามารถซ่อมแซมได้ (Total Loss) มูลค่าการชดเชยสูงสุดที่ได้รับจะไม่สามารถเกินมูลค่าจริงของรถยนต์ ณ ขณะที่เกิดเหตุได้ ยกตัวอย่างเช่น รถยนต์มีมูลค่าตลาด 500,000 บาท และทำประกันชั้น 1 ไว้สองบริษัท บริษัทละ 500,000 บาท รวมทุนประกันเป็น 1,000,000 บาท เมื่อรถหาย คุณจะได้รับเงินชดเชยรวมกันจากทั้งสองบริษัทสูงสุดเพียง 500,000 บาทเท่านั้น (บริษัทละ 250,000 บาท) ไม่ใช่ได้รับเงิน 1,000,000 บาทแต่อย่างใด

3. กรณีค่ารักษาพยาบาล และค่าชดเชยอุบัติเหตุส่วนบุคคล (Personal Accident & Medical Expenses)

ในส่วนของความคุ้มครองชีวิต ร่างกาย และอนามัย ภายใต้เอกสารแนบท้ายกรมธรรม์ประกันภัยรถยนต์ มีความคุ้มครองที่แตกต่างกันไป ดังนี้:

• ค่ารักษาพยาบาล (Medical Expenses): เคลมตามที่จ่ายจริงเท่านั้น หากวงเงินของบริษัทแรกเต็ม จึงจะสามารถนำส่วนต่างไปเบิกเคลมกับบริษัทที่สองได้ แต่ไม่สามารถนำใบเสร็จเดียวกันไปเบิกเต็มจำนวนจากทั้งสองแห่งได้
• ค่าชดเชยการเสียชีวิต หรือสูญเสียอวัยวะ (Personal Accident - PA): ส่วนนี้ถือเป็นสิทธิเฉพาะตัวและไม่ใช่การชดใช้ตามความเสียหายจริง หากระบุในกรมธรรม์ทั้งสองแห่งว่าคุ้มครองอุบัติเหตุส่วนบุคคลไว้ ทายาทหรือผู้เอาประกันมีสิทธิ์เรียกร้องค่าชดเชยตามจำนวนเงินที่ระบุไว้เต็มจำนวนจากทุกบริษัทที่ทำประกันไว้ได้ (เคลมซ้ำในส่วนนี้ได้)

ตารางเปรียบเทียบผลลัพธ์ระหว่างการทำประกันแผนเดียว VS ประกันซ้ำซ้อน

ข้อแนะนำการทำแผนประกันภัยรถยนต์แผนเดียวให้คุ้มค่าที่สุด

ในเมื่อการทำประกันรถยนต์ซ้ำซ้อนสองบริษัทไม่ได้ช่วยเพิ่มประโยชน์ด้านการเคลมค่าซ่อมแซมรถยนต์เลย วิธีที่ดีที่สุดในการทำประกันภัยให้คุ้มค่าและครอบคลุมความเสี่ยงคือการซื้อประกันภัยเพียงแผนเดียว แต่เลือกปรับเปลี่ยนรายละเอียดสิทธิประโยชน์ให้เหมาะสมที่สุดด้วยวิธีต่างๆ ดังนี้ครับ:

1. เลือกปรับเพิ่มทุนประกันภัยให้สอดคล้องกับมูลค่ารถจริง: แทนที่จะทำประกันสองบริษัท ให้คุ้มครองในสัดส่วน 70-80% ของราคากลาง เพื่อรองรับกรณีรถสูญหายหรือเสียหายสิ้นเชิง
2. ซื้อความคุ้มครองเพิ่มเติมสำหรับค่าชดเชยการเดินทาง: หากกังวลว่าจะไม่มีรถใช้งานระหว่างซ่อม ให้เลือกซื้อบริการเสริม เช่น ค่าชดเชยรายวันระหว่างรถซ่อม หรือสิทธิ์รถเช่าระหว่างการซ่อม ซึ่งมีเบี้ยประกันเพิ่มเพียงเล็กน้อย ดีกว่าการจ่ายเบี้ยประกันชั้น 1 เต็มจำนวนอีกกรมธรรม์
3. ปรับแต่งค่าเสียหายส่วนแรก (Deductible): เพื่อช่วยลดเบี้ยประกันภัยรายปีลงไปได้อีก 1,000 - 3,000 บาท หากคุณมั่นใจในประวัติขับขี่ที่ปลอดภัย
4. เลือกแผนระบุชื่อผู้ขับขี่ (Named Driver): จะช่วยให้ได้ส่วนลดเบี้ยประกันเพิ่มเติมสูงสุดถึง 25% หากรถคันนั้นใช้งานอยู่เพียง 1-2 คนประจำ

ซื้อประกันภัยรถยนต์รู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (Mrserm.com) คุ้มค่าที่สุด

หากคุณต้องการความอุ่นใจในการขับขี่และกำลังมองหาประกันภัยที่คุ้มค่า แนะนำให้เลือกซื้อประกันภัยรู้ใจผ่าน มิสเตอร์เสริม (mrserm.com) ตัวแทนผู้เชี่ยวชาญอย่างเป็นทางการ ซึ่งมอบความคุ้มค่าให้คุณถึง 3 ต่อ: